沒錢怎理財？他靠「投資自己」40多歲退休！

乍見《換日線》「各國理財術大盤點」的主題徵稿後，喜出望外，思忖或可趁此良機、堂而皇之地就教友人 M 君，竊得一招半式、立即可行的理財秘技。

生技博士 M 君是結識多年的好友，因為經商有成，未滿知命之年就已賺得一大桶金。之後依憑興趣在不同企業擔任長、短期經營顧問，協助打造團隊；年年規劃旅程，和青梅愛侶環遊世界，並於餘暇保留定額資金進出股市，一邊賺取零用錢，一邊享受與大盤博弈的樂趣。在朋友眼中，可謂是財富、生活完美平衡的典範人物。

M 君思慮清晰且急公好義，聽聞筆者希望借花獻佛，給年輕人一些理財建議，便慨然應允，透過長途電話，接受訪談。

他說：「談到理財，我覺得最重要的原則是『平衡』：獲利與風險、動產與不動產、有形與無形資產的平衡。」

我說：「就我的理解，前兩項和有形資產密切相關：例如購屋置產後要考慮天災與失業保險；動產、不動產的比例配置則考慮變現性。但對於起步階段、有形資產尚不豐厚的年輕人，你會有何建議？」

「若是我，我會先投資在自己的專業能力上。」

確立目標後：找對方法，全力以赴

在筆者徵詢下，他回憶起自己當年的路徑：

出身軍人世家，自稱中學成績不怎麼樣的這位眷村子弟，曾與父親當面協議：若能考上國立大學，就不必就讀軍校，投入軍旅，從而在高三下發奮苦讀，終於考上國立大學農業系。

我說：「苦讀半年就考上國立大學？你鐵定很聰明。」

他答：「我不確定自己是否聰明？但知道自己頗能盱衡情勢，取道捷徑。」

他的「捷徑」指的是報名補習班，習得猜題技巧：「我的英文很爛，但聯考分數卻和班上第一名差距不大，大部份是靠猜的。」

這全然在我自己的經驗範圍外，忍不住又問：「你這樣上大學，程度跟得上嗎？」

「不瞞你說，大一唸得很辛苦，但是苦讀奏效，後來連續 3 年都是班上第一名。」

「看來你一旦確立目標，就會全力以赴？」

「沒錯。」

他不但在校成績優異，還靠自學、旁聽補足別的系所課程，最終考上椰林大道上那所頂校的生化所。

這時我又問：「你沒有合乎規定的課程學分，他們仍容許你報考？」

「在我據理力爭後，他們同意只要所長點頭即可。」

那位所長很年輕，剛自美返國，因為被其熱情感動，慨然簽名。結果他在數百名競試者中，以第 8 高分、最後一個名額錄取。

曲折的旅外經歷，逆境中仍持續學習

生化所畢業後，工作兩年，他申請出國留學，進入加拿大一所大學婦產科甫成立的博士學程。

「如你所知，我的英文不好，第一年打電話要求父親到南陽街購買、寄來所有與婦產科、遺傳學相關的中文書籍，苦讀之後，才慢慢跟得上。」

他那「盱衡情勢，取道捷徑」的特長，在研習博士學程時發揮的淋漓盡致：

局部突破、以上駟對下駟。在解析所裡所有老師的研究重點都在「婦」，而非「產」後，他借重生化所習得的分子蛋白質化學專業，特意把研究主題聚焦於連指導教授都難置喙的「男性不育症議題」，順利完成論文。

隔山打牛、借力使力。為了早日畢業，他刻意接觸所裡負責分配研究經費的大牌教授、展示自己的研究實力，敦請其說服指導教授容許自己畢業，以便早日擔任前者的博後研究助理。

我說：「看起來，你不但盱衡情勢，取道捷徑，甚至還另闢蹊徑呢。」

他笑道：「我一直相信，不一定要 Work Hard，但一定要 Work Smart。」

擔任博後研究助理兩年後，他轉換跑道，在一家美國生技公司覓得新職，負責前端研究。不過過程並非一帆風順 ──其部門不久就遭裁撤。

「囿於工作簽證限制，我哪兒也去不了，只好任由公司擺佈，下放到各個部門去打雜。」

說是「打雜」，他卻除了研發本業外，還歷練了品管、維修、客服等不同部門，多方學習，為來日創業打下根基，一點時間也沒浪費。

為達退休目標，果敢辭職創業

在大公司待了 7 年後，儘管薪資優渥，他開始比對退休目標，發現不論薪水如何積累都差距甚遠，因而萌發創業念頭。於是到處向親友募資，成立公司，研產生技設備。

我說：「放棄那麼穩定優渥的環境，不會害怕嗎？」

「說不怕是騙人的。但數字會說話，既然薪水收入距目標甚遠，不改弦易轍不行啊。」

我在心裡想：一般人在此情況下都會選擇將就、妥協，但觀察來時行徑，輕言放棄顯非其風格。

創業 7 年，過程極為艱辛，除了研發瓶頸、製造難度，還要顧慮資金水位、團隊士氣。一切終於幸運在 2007 年出現曙光：有家原欲爭取歐陸代理權的通路商，在評估公司價值後，忽然表達收購意願，在你來我往議價一段時日後，他以合宜價位，加上承諾成交後會繼續服務兩年、協助產品開發等條件，讓大筆現金入袋，提前達成創業初衷，完成超過預期的財務目標。

理財沒有捷徑：不靠幸運靠實力

「所以你所謂的無形資產，除了投資自己、厚植專業能力外，」我結論道：「還包括靈活、堅持、膽識等特質，不是一蹴可及的。」

「不敢這麼說，一路走來，我發現自己很幸運，每次都有貴人相助。但幸運不可恃，唯一可靠的，還是讓自己準備好。」

原來如此。

我本想假公濟私、趁機取經，竊得一招半式理財秘技，用來幫自己加薪。結果發現：幸運不可恃、理財無捷徑，最後都會歸結於你是何種「材質」──靈活、堅持、膽識等特質，造就了友人的今日，或許也應證那句老話：「阿里山神木有多大？早在 4 千年前種子落地就決定了。」

氣候、土壤、風水等後天因素固然重要，但若缺乏關鍵特質，終無以成其大。年輕而可塑性仍大的你，在考慮、參酌各種理財術的同時，或許也該檢視一下，自己到底是何材質？

※本文由換日線網站授權刊載，原標題為《 年輕人沒錢如何理財？他靠「投資自己」，40 多歲就能提前退休！》，未經同意禁止轉載

更多換日線文章
我如何在 25 歲，買下英國第一間房？
「我發現比賺錢更重要的事」投遞千封履歷、面試 200 次後，一個千禧世代的職涯選擇

作者簡介：

杰克，台灣高雄人，長居北美，曾任上市資通公司海外負責人。現從事醫學影像相關工作。愛閱讀、喜書寫，涉獵廣而不精，對跨領域、國界之產業、政經、教育、文化現像常保好奇；對人性抱持樂觀。喜歡說故事，相信透過分享，可以消除歧異、擴展視野、縮短彼此距離，讓世界更美好。

今日推薦影音

＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

【Yahoo論壇】係網友、專家的意見交流平台，文章僅反映作者意見，不代表Yahoo奇摩立場 >>> 投稿去