急診保險大哉問／留觀6小時可理賠？食物中毒算意外？5點超詳實解析

急診可說是和保險密切相關，台中醫院急診科主治醫師林逸婷醫師在臉書寫下跟保險相關的幾個情況，談到關於留觀6小時、坐救護車、骨折、食物中毒等，供大家參考。

［急診與保險］

急診醫師跟保險的關係，可說是很密切的，畢竟大部份人發生意外或急重症，第一個就是往急診跑。我是急診醫師，也有涉足一點保險領域。整理了一些大家熟悉的情境跟保險的相關性，僅供參考。

1. 急診留觀六小時

以前的日額給付型醫療險，大多都把在急診留觀六小時視同住院一天。例如說住院一天給付3000，來一趟急診待六小時也可以領3000。

因此臨床上常常看到有病人一直跟你抱怨這裡痛那裡痛頭一直暈，不管怎麼治療、做了多少檢查都找不出原因。就在你滿頭大汗束手無策之際，病人突然生龍活虎地跳起來說他症狀都好了，急著要出院。「喔對了！ 醫師我還要兩份診斷書！」

唉呀~~ 這下一切都真相大白了！原來病人的病叫做詐領保險病。

由於這樣鑽漏洞浪費醫療資源的情況太常見，因此主管機關修正了醫療險示範條款，在民國103年5月1日之後，新的醫療險保單已經不再有留觀六小時的急診給付條款了。不過因不溯及既往的原則，舊保單的保戶還是能繼續享有這個權利。

要怎麼給付？ 其實還是需要醫師診斷書記載"來急診"跟"離開急診"的時間點。自己計算逗留在急診的時間是沒用的喔。不過也常常因為醫師跟病人兩邊的目的不同，造成急診的紛爭口角。

如果病人坦白告知是要等那黃金六小時，我的做法是先曉之以理「你這個報告沒什麼問題，其實可以回家帶藥吃就好，不然急診這麼吵，再待好幾個小時也沒辦法好好休息。」

再動之以情「看看隔壁的婆婆，這麼喘卻連病床都沒得躺，把醫療資源留給需要的人，是不是比較好？」如果病人還是很厚臉皮地堅持要留下來，我覺得就隨他吧，不帶任何情緒地開診斷書給他，把心力留給其他需要醫師的病人。

2. 坐救護車來的

這個一定也有人遇過，要求你診斷書一定要寫「由救護車送至急診」。對，跟黃金6小時一樣，以前的保單若是由救護車送來急診住院的話，還可以再多得到一筆住院日額兩倍左右的「緊急醫療運送保險金」給付。也就是住院一天賠2000的話，叫救護車來住院就現賺4000。這？？？不是鼓勵大家濫用救護車嗎。所以103年5月之後的保單，這條也被改掉了。

然後如果要申請坐救護車就醫的紀錄，應該是請民眾自行打119、或去消防局申請救護服務證明。不過如果診斷書要求我加註，我也還是會寫啦，畢竟是事實。

3. 不完全骨折？

有時會遇到病人要求修改診斷書，請醫師要寫「完全骨折」。真是一頭霧水，其實對我們來說，診斷書的骨折就是骨折，哪會特別寫完全或不完全！

實際上有些意外險或傷害險，針對不用開刀的骨折都有給付，不過是有價差的。例如說完全骨折賠六萬、不完全骨折賠四萬、骨頭龜裂賠兩萬。

這時候該怎麼做？其實病患應該要申請X光片，讓保險公司的醫療顧問判定是屬於哪一種骨折，而不是去盧醫師開診斷書。

4. 食物中毒

上吐下瀉的病人，要求醫師開「食物中毒」診斷書，開還是不開？

這牽涉到兩個保險，一個是病人自己的意外險，有些意外險還有特別列食物中毒慰問金。另一個是餐廳或廠商的產品責任險，要求償用的。

食物中毒算意外嗎？算喔，但難的是定義。

根據衛福部定義：二人或二人以上攝取相同的食品而發生相似的不適症狀，稱為食品中毒案件。

所以如果只有你一個人在上吐下瀉，急診只能給你急性腸胃炎診斷書，我想應該沒有醫師會願意寫食物中毒。如果符合通報衛生局的定義，我們急診必須採病人的嘔吐物跟排泄物送檢，此時寫「疑似食物中毒」大概比較沒有疑義。

但是某些保險公司的條文也會寫到，受益人申請保險金時，保險公司可能會調閱病歷或者徵詢其他醫學專家意見。因此，食物中毒的保險金其實沒有這麼好申請，也不見得是診斷書說了算，屬於爭議比較大的一塊。

5. 如何放心使用自費的醫材

首先，看一下病人是不是學生。高中以下學校都會有團體學生保險，裡面有個5000元的傷害門急診額度。再來，可以問一下病人有沒有意外險，大部分意外險（但不是每個方案或每一家都有喔！）會有幾萬元不等的門診急診額度，這些都是實支實付，實際花多少都可以完全理賠的。

急診常用的自費材料，大概就是一些人工皮、頭皮縫合釘、還有我們急診某醫師最愛用的4200一支的貴鬆鬆組織黏合膠。基本上額度都是非常夠用的，病人可以不必因為捨不得而選擇比較陽春的醫療方式，就放心給他用下去吧！

最後做個結論

意外險超重要，CP值又高，一定要保！保了之後真正發生意外，也要記得申請理賠啊！
（再補充，這篇文章的受眾原是急診醫師群，並非讓業務推銷保險之用。我本身也沒有在賣意外險，感謝唷。）

作者：林逸婷 醫師（台中醫院急診科主治醫師） 出處：Facebook
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