退休金要怎麼規劃？資產、投資這樣配置最聰明

要靠勞退與勞保年金，就能安心退休？這對了解目前勞保運作的人來說，恐怕很難完全放心，因為勞保破產的傳言不斷，萬一到了自己退休領不到錢，怎能不令人憂心？所以，退休後的理財必須趁早，先以「夠用」為首要目標，先了解退休後的勞退金有多少？自己的每月開銷又有多少？手邊的資產夠付嗎？再根據不足之處，積極投入努力！也可參考銀行的以房養老方案，或年金險，作為退休規劃的一環。

老後支出靠年金支撐開銷 月花5萬老後需準備1200萬

以依法定六十五歲的退休年齡來算，老後的生活費，保險一點，最好要預留二十年左右的金額才保險，簡單估算每月基本生活費，加上醫療照護費，抓個五萬元一個月，光一個人的養老費用，就高達 1,200 萬元，兩夫妻就準備 2,400 萬，這筆錢，你準備好了嗎？如果沒有達到這筆最低標，小心，下流老年恐怕將找上你！

首先，建議大家，可以把老後支出，分成基本生活、意外支出、生活品質支出，以及要留給子女的幾大部分來討論，其中，「老後支出」的部分最重要，可以考慮透過勞保年金、勞退提撥，或個人保險年金等項目來支付；至於「意外支出」部分，則可透過各種保險等支援，如果還是不夠，還可以透過其他像是定存、保單現金價值，在緊急情況時，提供有力支持；至於更進階的「生活品質支出」，則可以透過長線投資來支付；行有餘力，想「傳承子女」的財產，則可以透過過去的不動產投資來支付。

老後投資非必要？千萬老本有時盡 留20%投入低風險投資抗通膨

但，退休後真的還要搞投資嗎？這個問題，答案當然是肯定的！因為以目前的平均壽命 80 歲來看，65 歲退休後的漫漫歲月，如果只靠勞保或勞退的收入來支撐，第一個面臨的危機，就是可能被通膨吃掉原本拿來退休後用的老本，但如果可以把部分的錢，放進投資市場，無異是一大活水，退休族用投資來對抗通膨怪獸，才不會束手無策。

強烈建議，退休族可以把手頭上的資金，放入五分之一左右在投資市場，舉例來說，如果有 1,200 萬的退休老本，可放 240 萬在低波動投資工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，每隔半年檢視一次，不要太過躁進，對退休族來說，時間就是拿來慢活用的，千萬別一昧跟著數字的上下太激動，放長線釣大魚，才能買到生活保障。

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贏在起跑點！投資穩健型期定期定額基金 另購長照.殘扶險加碼保障

此外，真的要選擇投資商品，建議要從自己投入準備的時間點考慮，簡單的說，如果直到退休或屆齡退休後前，才投入投資的人，能承擔的風險不高，盡量不要貿然進行太危險的投資，「定期定額」的投資基金，是最為簡單便利的方式，建議以「穩健型」的低波動的產品為主力；如果是年紀輕一點就開始準備退休金的，則可在「積極型」產品上，有較高配置比重，但既然是投資老後生活，千萬謹記，一定要堅持扣長期、漲多要停利、下跌不停扣，更重要的是逢低加碼，只要按照這四大定期定額金律，假以時日，定有所成！

當然，以上的討論，都是老後的健康，必須維持在一定水準之上的狀況下，但，凡事都有意外，像是上了年紀以後，萬一健康走下坡，還是必須考量長照、老人安養等情形；或是自己如果活的比想像中的久，這些準備好的退休金，也可能不夠花，建議大家可以在在年輕的時候，多買一些年金險、殘扶險、長照險等老後保障產品，碰上意外，有備無患，也不會因而打亂退休後的慢活步調。

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