45歲就退休!他靠兩種理財滾大資產,睡到自然醒


【田臨斌(老黑)】編按:老黑田臨斌45歲事業巔峰之際選擇離開職場,移居氣候宜人的南臺灣,活出不為五斗米折腰,每天睡到自然醒的恬淡自適的生活;關於理財,他分享自己從失敗經歷中學到的2個關鍵教訓,1.理財不是選項,2.理財不是賭博。

寫退休理財書的人通常是理財達人,我年輕時是理財阿達,照理講沒資格說嘴,但話說回來,我已離開職場十五年,期間不但溫飽無虞,還能遊山玩水,總資產不減反增,實際經歷的參考價值應該不比紙上理論差。

之前說過我四十歲前所有投資理財唯一沒賠錢的是放定存(如果那也算投資),其他不管股票、放貸、房產、基金,一律全軍覆沒,有段時間我成了公司裡的反風向指標,同事間流傳:投資前最好先打聽一下Roy最近買什麼,就賣什麼;Roy賣什麼,就買什麼,準沒錯!

事後回看,我覺得自己不但不倒霉,反而可算幸運,因為那些失敗全發生在年輕、賠得起的時候,如果是現在,人生很可能就此一蹶不振。更重要的是,我從那些失敗經歷中學到兩個關鍵教訓:❶理財不是選項,❷理財不是賭博。

不是選項的意思是,上班族只靠存錢一輩子不可能財務自由,必須鼓起勇氣從事有一定風險的投資;不是賭博則是說,投資必須以穩定成長為前提,高回報必定高風險,較接近賭博,不適合以退休為目標的投資理財。

我只花了五年認真準備就達到財務自由目標,除了職涯最後幾年的高薪外,穩當投資理財是另一關鍵。當時因為買房所以現金儲蓄不多,每月收入則用定時定額方式買基金。一旦退休,拿到退休金第一件事是繳清房屋貸款,無債一身輕,儲蓄則調整為多數放外幣定存,少數買債券型基金。

我的做法有時代背景,現在很少聽說有人用定存理財,但你可知道三十年前的臺幣定存利率多少?九%!三十年來一路下滑到現在連一%都不到。十五年前澳幣和人民幣定存利率都超過五%,對要求回報率不高的人來說,理財其實是件輕鬆如意的事。至於利率有沒有一天重回高水準,世事難料,不要太短視。

那為什麼還有那麼多人投資賠錢?通常不出兩個原因,❶貪,❷短。當年的高利率代表其他投資方式預期回報更高,沒有足夠定力很容易被人性中的貪念帶走。大家都知道複利效果強大,要獲得就必須把時間拉長,短時間內追漲殺跌本來就不容易賺錢,即使運氣真的很好,在對的時間買對又賣對,還是失去時間紅利。

FIRE族通常以五%年回報為目標,和我的做法不謀而合,算是相當保守。另有一派用七%當假設前提,未嘗不可,預計達標時間更可因此縮短,但其他負面變數,如通貨膨脹或支出水準增加也可能抵消效果,訂出計畫並確實執行最重要,過程中隨時可做相應調整。

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組合型基金較有利於FIRE族

現代FIRE族面對的銀行利率比我當年低得多,不管理財達人有何奇術妙招,這麼低利率水準下,要確保年平均至少五%長期穩定回報,選擇必定有限。

個人建議長期投資兩種產品,一是ETF(股票指數型基金),臺灣、美國或全球都可以。另外一種則是近年多家金融機構推出,以退休理財為目標,名為「××退」的基金產品,各家名稱稍有不同但內容大同小異。

以上兩種理財產品費用都較低,都具有儲蓄兼增值的特性,也都符合FIRE長期複利,分散風險的要求,可以挑選其中之一,或兩種都投。臺灣退休保險制度不如其他已開發國家完善,必須「自力救濟」才可填補多數人退休理財的需求空缺。

至於個股、黃金、期貨,甚至比特幣之類理財方法,一般來說並不適合普羅大眾,更不適合FIRE一族。各種理財書可以多看,各種理財信息可以多聽,多了解金融原理和產品特性有利無害,但看得越多相信你越會發現,以上所提兩種產品,雖然簡單,卻是最適合FIRE一族的做法。

一旦FIRE成功,投資組合是另一回事,這時少了儲蓄和增值需求,重點是保值和固定配利,個人建議投資多年期外幣定存、債券型基金、大型企業海外債,或ETF,比例可隨時調整,貨幣也要分散。此外,不懂的東西,回報過高的東西,不要碰,工作有固定收入,投資失敗可以再來,退休經不起。

房產部分,我雖然退休後從賣房賺到錢,但原因並不是眼光好或運氣佳,而是選擇居住地的結果。人生買過幾次房,每次都只為自住,不管市場漲跌都不受影響,逮到退休能自由選擇居住地優勢,一舉獲利。

個人建議儘早買房,但目的是自住而不是理財,FIRE後盡快還清貸款別再碰房產,因為風險太大,當房東則太麻煩。

總而言之,FIRE的目的是儘早開始過自己想過的生活,準備過程中冒些計算風險(calculated risk)是必要的,但不要把理財搞得太複雜,挑定標的物後嚴守扣款紀律,不要三心二意。與其把心思和時間花在沒有獲利保證的金錢遊戲中,不如浪費在必定能為生命帶來美好的事物上。

本文摘自《老黑的FIRE生活實踐:財務自由,實現自我不是夢》/田臨斌(老黑)/時報出版


原文引自:賠掉儲蓄後5年,外商老總靠2種投資就財務自由、資產持續成長

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