50歲以前 一定要做好財務準備

文:李美虹

人一生中有2個黃金理財期。如果以婚姻做基準,那麼婚前是最好的理財期,因為一人吃飽等於全家吃飽,沒有小孩養育問題,而且如果是與父母同住,又省了房租或房貸壓力,吃飯也可以在家吃,所以只要節省點,薪水至少可以存下2至7成(端視每個人的存錢目標)。

而若以薪資收入做基準的話,那麼30歲至50歲這20年的時間,理論上應該是上班族薪資逐漸往上攀升的黃金階段。在這段期間,雖然可能結婚、育兒而使家庭開銷增加,但相對地,隨著工作經驗增加、年資累積,職位更有機會向上爬升,薪水自然也會跟著調升,這段時間,薪資絕對會比剛畢業的前幾年大幅成長,所以只要做好家庭預算,這20年時間剛好是做一生財務規劃的最佳時刻。

20幾歲開始存錢與投資 時間複利賺最大

從畢業到結婚前,如果是住家裡、吃家裡的年輕人,只要控制物欲,往往可以把薪水存下一大半,堪稱是最佳的存錢黃金期。如果財務有餘裕,建議除了存錢之外,在20幾歲時,還可以開始做定期定額投資,因為從20幾歲開始,每個月拿出一定的金額做基金或存好股(或ETF)的定期定額投資,到50歲左右,相當於擁有20幾年的時間複利,只要挑到好標的,那麼50歲之前應該就有很大機會達到財務自由。

如果你已經錯過20幾歲的存錢與投資黃金期,目前正邁入30歲,沒關係,你依舊還有機會,因為30歲至50歲這20年,通常是薪資上升的快速期(當然,你必須在工作上努力、甚至有突出表現)。

或許你會有疑問:為什麼我一直強調50歲?因為在職場上,45至50歲通常是薪資的最高峰,過了50歲,許多公司往往不再幫年紀大的資深員工繼續大幅加薪(因為薪資基準已經到達某一程度),而且在職場上,50歲之後,甚至於有「隨時被破結束工作」的可能性,因此,最保險的作法就是,把自己的工作生涯的終結歲數暫訂在50歲,這樣可以讓自己有危機意識,好好把握30至50歲這20年時間努力衝刺財富。

30歲起趁薪資增加 做好保險規劃

如果以保險規劃來說,20幾歲時,因為薪水不高,可以買一些基本保障,例如定期壽險、定期醫療險(日額與實支實付)、意外險。而從30歲開始,一直到50歲,足足有20年時間,如果財務規劃得當,每月或每年可以挪出一定金額的保險費用,那麼剛好可以用來規劃進階版的保險保障,包括年金險(退休規劃)、失能險、重大疾病險,提高壽險與醫療險、意外險等額度。

我以自己為例,我的一些終身保險都是在20幾歲至30歲左右陸續買進,因為30歲之後,薪水開始增加,就算買20年期的保險,也差不多在50歲前就繳納完畢,50歲過後,我只加強醫療險保障,包括多買兩張實支實付(附約)、失能險(主約),當時我的想法是:就算我50歲之後沒工作,以我之前所買的還本型壽險的每年還本金,也足夠繳納後來加買的醫療保險費。

50歲前必須做好一定程度的財務準備

20幾歲至50歲這20幾年的時間,堪稱是人生存錢理財最佳黃金期,如果好好儲蓄、投資,那麼50歲過後,就算不工作,也不必怕沒錢花用。

前面提過,我一直強調「50歲」,是因為到了50歲,人生已經過了大約三分之二,在職場上,我們的體力與心力會逐漸出現疲態,就算50歲已經擔任公司高階主管,但只要一遇到金融海嘯或經濟不景氣,公司經營不善,50歲的你是最可能被列為第一批被裁員的對象,而當你離開原本公司後,想要再找一份薪水與前公司相當的工作就極不容易了。

所以,如果在50歲之前,你沒有做好一定程度的財務準備,那麼50歲後,一旦面臨工作、健康、家庭等人生重大劇變風險,其承受度一定是驟然衰減。

人生有起有落,雖然說人要活在當下,但也要放眼未來,存錢的目的之一,就是要讓自己一輩子的生活品質能夠過得穩定。而投資則是讓存錢速度加快的方法之一,但投資戒之在急,想要一夜致富,或靠短線殺進殺出賺到一生財富,雖然有人成功,但機率甚低。同時,投資最忌諱借錢,應該要用自己的閒錢進行,所以,最好的方式就是從年輕開始,每個月撥一筆金額做投資,就算是只有少少的3千元也沒關係,開始做就對了!

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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