2個步驟 存錢投資變有錢

文:李美虹

想要財務獨立,省錢只是起步而已,省錢這一步做到了,接下來最重要的就是要把省下的錢放在「對」的地方,才能讓錢生出錢子、錢孫,幫自己攢下一桶金。而想要提高經濟自主權,就要培養理財興趣、充實理財知識、關注理財訊息,這樣才能根據自己的理財目標,選對理財工具,達到理財目標。

下面2個步驟,可以幫助你讓小錢積少成多:

Step 1:開設獨立帳戶

想要把省下的錢繼續留在身邊,第一個步驟,就是開個獨立帳戶,把這些錢存進去,避免把這些省下的錢放在家中,或是放在經常提領的帳戶裡,這樣一來,就能很清楚知道哪些錢是辛苦省下的錢,就不會在不知不覺之中隨意花掉。

例如7月5日省下餐費50元,先把這50元丟進撲滿或鐵盒子,等存到1千元後再去銀行開戶,把錢存進去,日積月累後,一定會養成省錢的好習慣,無形中也幫自己存下更多錢。

Step 2:選擇投資工具

當獨立帳戶存到至少1萬元以後,就可以開始投資。以下介紹可選擇的3種小額投資工具。要強調的是,既然是省下的錢,而且金額也不大,建議可以挑選積極一點的投資工具,這樣才有機會把小錢變大錢,因此,一年期定存或零存整付等目前利率連1%都不到的工具,就完全不列入考慮。

工具1

存款金額:

1~10萬元

投資工具:

基金

其實基金可以採取定期定額方式,也就是說,不必管存款是否達到1萬元以上,現在開始每個月就可以進行。但如果存款金額達5萬元以上,我會建議兩種方式:第一種是先把這筆錢分成幾筆,例如有6萬元,你想1年內定期定額某檔基金,那就是每個月扣款5千元。目前基富通或銀行定時定額的最低標準是每個月3千元,所以,第二種方式是:如果你存款金額稍微高一點,甚至可以採取一個月定期扣款2次,也就是一個月扣款6千元。

不過,這裡要提醒的是,基金投資最好是長期扣款,例如經歷過一個完整的經濟循環週期,也就是大約3年至5年。所以,如果你只準備投資1年的錢,萬一運氣不好,進場時剛好股市反轉向下,基金一直賠錢,扣到第12個月錢全部扣光了,這時不得已只好停扣。假設停扣時基金虧損20%,那麼你什麼也不能做,但你又不想賠錢,那麼就只能苦苦等到股市回升、基金轉虧為盈時才能贖回基金。

但如果你準備的基金扣款金額夠多,那麼股市下跌時,你就可以繼續往下定期定額扣款,股市愈跌,買到的單位數愈多,你的成本也會愈低,一旦將來股市反轉向上,你的基金回到獲利局面的時間會比較快,因此,比較周全的做法是:建議至少存滿可以扣款2年以上的錢,也就是大約7萬2千元左右(此為每月扣款3千元的2年金額),再開始投資基金會比較保險。

由於金額不多,只能買一檔基金,我建議,可將全球股票型基金列入考慮。因為投資全球股票型基金,比單押一個區域市場或單一國家、單一產業的風險相對小。

另外,也可選擇用4433法則來挑選基金,建議最好要看長期績效,例如先看該基金3年、5年的績效表現,再看該基金1年及最近6個月的績效,這樣挑出來的基金績效較穩健,也較適合長期投資。要提醒的是,定時定額要遵守「停利不停損」的原則,也就是要設定停利點,例如20%就出場贖回,贖回後可以繼續扣款,或是尋找更優秀的基金投資目標,例如經濟成長趨勢向上的區域型或產業型基金。

工具2

存款金額:

10萬以上

投資工具:

買基金或股票或零股

存款達到10萬元以上,除了可以做3年的基金定期定額之外,也可以選擇投資股票。買股票前,要做的功課就更多了,可以由下而上找標的,先選產業前景,再從中挑基本面好的個股,當然想要有不錯的報酬,就要好好下功夫研究。

如果怕押錯寶,可以選ETF(指數股票基金),因為ETF就像是由一籃子股票組合成一檔股票,例如台灣50(0050),就包含全台灣上市櫃市值最大的前50家公司,以7月17日0050的盤中價格97元計算,等於花9萬7千元就可以買到台積電、鴻海、宏達電、聯發科等大型權值股,一來避免押錯寶的情形,可以分散風險,二來ETF交易成本比一般股票便宜,證券交易稅只有千分之1,一般股票證券交易稅為千分之3。

只是買ETF還是要看進場時機,以免買貴被套牢。如果怕一整筆投入被套牢,可以分批進場,也就是定期定額存股買零股,分批進場以分散風險。例如存了10幾萬元,每個月可以固定拿出1萬元買股票,可以分成2等分,5千元買大型權值股,像是台積電等,5千元買高殖利率股,像中華電。當然如果每月可投資金額比較高,就可以拆成比較多筆,也可投資3到4檔零股。可以依照自己的屬性,挑科技股或傳產股,或是綜合搭配都可以。

但是選零股的原則是不要太分散,集中一到2檔即可,看資金多寡,還有要挑選每天成交量大的股票,這樣買賣流通率會較高。自己做零股組合的好處是,自己選股,不必付基金公司保管費,手續費也比較便宜,但是,我依然建議,買零股要堅持長期投資,最好還要懂得判斷股市高點為何,才能避開高檔套牢的風險,達到穩定獲利目的。

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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