Yahoo奇摩新聞 手上有150萬 該先還房貸？還是做投資？
文：李美虹
今年55歲的莉芬，在這一波疫情衝擊下，遭到公司資遣，幸好她的工作年資夠久，總計新、舊制加總起來的資遣費共領了150萬元左右。雖然工作沒了，但對已經上班30幾年的莉芬來說，剛好趁著被資遣，有了讓自己好好休息一段時間的空檔。只是，她對於這筆數目不算小的資遣費該如何運用有些苦惱。
我們每天總會面臨各種選擇，大到人生道路的抉擇，小到食衣住行的挑選，而只要做出選擇，我們就會付出機會成本。所謂「機會成本」，就是當我們面臨選擇時，為了得到其中一個選項的利益，而放棄其他選項所帶來的可能性，但是，人生就是一個不斷做選擇題的過程，理財也是如此，每做一次選擇，我們的財務情況就可能通向完全不同的結果，我認為最好的方式，就是看自己現階段最需要什麼，然後做出選擇。
以莉芬為例，她的理財苦惱是目前還背負房貸約500萬元左右，這150萬元的資遣費，究竟該拿去先還房貸，減輕每月支出負擔？還是該拿去投資，以賺取更高的獲利？
理財選擇應視自己最重要的需求為何
莉芬還沒有提前退休的打算，她只是想先休息一段時間，然後再開始找下一份工作。在休息期間，她可以領取政府的失業補助金，以她的勞保投保級距45,800元計算，失業補助金可領取60%、亦即27,480元，且因為年齡超過45歲，所以她可以領取9個月，加上以前她就有準備一筆緊急備用金，所以就算休息一年，也不必擔憂生活受到太大影響。
因此，這一筆資遣費150萬元對莉芬來說，屬於天外飛來的一筆閒置資金，只是，到底該先拿去還房貸，還是拿去投資，她說自己出現了「選擇困難症」！
前面提過，在做理財決策（選擇）時，最好的方式是看自己現階段最需要什麼？以莉芬來說，現在手上多出了一筆錢，她至少有3種選擇：把錢存銀行、把錢拿去做投資，或是拿去還房貸。而這3種選擇，就會出現不同的理財結果，我們可以透過網路，把這3種選擇做一個精細的計算，然後根據自己的需求，選擇一個對自己現階段最有利的方案。
首先，如果把150萬元做了銀行定存，以目前銀行一年期定存利率（機動利率）0.815%計算，莉芬一年只能領取12,225元的定存利息，獲利非常低，但優點是安全、保本。
如果莉芬把150萬元拿去做投資，若買進配息債基金，以年化配息率5%計算，一年可以領到配息75,000元，是銀行定存的6倍多，顯然投資的獲利遠高於銀行定存，而且如果莉芬每年再把領到的配息75,000元繼續滾入本金持續投資，那麼10年之後、也就是莉芬65歲退休時，原本的150萬元應該可以變成247萬514元，增加了97萬元，這筆錢就成了她的另一筆退休金，這是一個不錯的理財選項。
若是拿150萬元償還房貸，我們用最比較簡單的方式來計算：假設莉芬的500萬元房貸是剛跟銀行借貸，貸款年期為20年，貸款利率1.35%，沒有寬限期，採本息攤還，那麼莉芬每月應繳房貸金額是23,784元。如果150萬元拿去償還房貸，房貸金額降為350萬元，那麼每月應繳金額降為16,649元。兩者相減，等於莉芬每個月可以減少7,135元的房貸支出，一年可省下85,620元。
投資效益最高、還房貸次之 錢存銀行最差
從上面3個理財選項來看，把錢存銀行的效益最低，投資的效益最高，償還房貸的效益僅次於投資。這時候，就要看每個人的狀況了！如果你是年輕人，或者是不缺生活費的人，那麼150萬元拿去投資的效益最高，因為可以用時間創造出更高的收益。但是，如果你個性保守，或是收入不高，那麼選擇優先償還房貸，將每個月多省出來的7,135元挪為生活支出，例如小孩補習費等等，或許比較符合你的現況。
而回到莉芬的身上。她的理財選項主要考量點只有一個：她對於房貸的想法為何？由於莉芬在休息期間並不缺生活費，如果她不急於償還房貸（例如有些人工作收入高，房貸利息可以幫他降低所得稅率），那麼莉芬就可以選擇把150萬元拿去買保守一點的配息債或是指數型投資（因為年齡已達55歲，不建議做過於積極的投資），且前提是時間要拉長到10年左右，才能夠產生複利效果。
但是，如果莉芬想在退休前把房貸清償完畢（因為距退休年齡65歲僅剩10年時間），那麼她最好的理財選項，就是把150萬元優先拿去償還部分房貸，這樣一來將可以大幅減輕她未來的退休壓力（不希望退休後還要拿退休金繼續繳房貸）。
理財，有很多種選項，如果不知道該選哪一個，建議把紙筆拿出來，將理財方案列出來，然後逐一將每個理財方案的可能獲利金額計算出來，再視自己的個性、現階段優先考量的重點……選擇一個適合自己的最佳方案，這樣就可以解決你的「理財選擇困難症」了。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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