Yahoo奇摩新聞 「理財」先從改變消費觀念、瞭解自我開始
文：李美虹
不管你現在幾歲，你都一定要學會理財，為什麼？因為只有把理財學好，你才有機會過自己想要的生活，做自己喜歡的事。有一句話說：「理財就是理生活」，當你真的開始認真把理財學好，你就會認同這句話隱藏的意涵。
學好理財，除了會獲得金錢財富上的甜美果實之外，還可以改變自己的思維方式。例如，為了存錢或存投資本金，我們會開始學習控制欲望，不再東買西買，開始培養「延遲消費」的習慣，改掉過去衝動性消費的毛病。另外，我們也會開始做一些長遠規劃，尤其是學習投資之後，會讓我們在做事時不會只想到樂觀的一面，而是會先思考：若最糟糕的狀況發生時，自己該如何應對……
學理財 讓自己脫離月光族生活
學理財，好處真的很多，也可以改變自己錯誤的消費習慣與生活習慣，所以我常告訴理財新鮮人，學理財的第一步，並不是去學習如何買基金或買股票，而是學習改變自己的消費觀念。舉例來說，如果你月入3萬元，卻非要去買LV包包，那就是一個錯誤的消費行為，而且你也會因為這種錯誤的消費觀念，讓自己始終是個月光族；當你一直都擺脫不了月光族生活時，請問你拿什麼閒錢去進行下一步的投資理財呢？你只能永遠待在「月光光」族群裡，羨慕那些有錢人。
通常我對理財新鮮人的建議是：先從存下月薪的5%～10%開始做起，然後慢慢增加到20%～30%，而且一定要在薪水一入帳當天，就立刻把要存下的錢轉帳到另一個戶頭去，最笨的方式是直接轉到定存，這樣你就不會動用到這筆錢。如果你已經有一點投資相關的知識，例如基金，也可以把月收入的一定比例直接轉去定期定額買基金。不論用什麼方法，每個月薪水一入帳，就自動從帳戶中扣款，這樣就會降低其他花費，逼你不得不開始去精算每個月的支出金額與設定花錢預算，進而達到存錢的目的。
記帳是分析過往消費行為、培養未來的消費習慣
而當你開始把月收入的一定比例先存下來後，你同步就要開始記帳。記帳，不是記流水帳，請務必記住：記帳是為了分析自己過去的消費行為，藉著找出過去錯誤的消費行為，做為未來新的、好的消費習慣。
我們常說消費品可以被分為「必要」、「需要」和「想要」。「必要」包括吃飯、交通費、房租，必要的消費是很難省下來的，也是維持基本生活的固定支出。而「需要」是買來提高生活品質的消費行為，但不買其實也無妨。「想要」是屬於欲望消費，例如買包、買衣服、出國旅行等等。
記帳就是為了找出我們把哪些錢花在「必要支出」，哪些錢花在「需要」型消費，哪些錢又花在「想要」的消費上。找出不該花而花的「想要」項目，降低可買可不買的「需要」消費，這樣每個月你就能省下一筆錢，增加自己的存款力。如果有一天你發現透過記帳，能夠每個月存下月薪的50%以上，恭喜，你就成功培養了自己的「不敗存錢體質」！
了解自己的消費性格 找到最適合存錢的方式
我對自己的花錢行為與個性有深入認識，也是透過記帳發現的。我記得剛步入社會的前2年，我就是個月光族，甚至每到接近月底時，還會向很熟的主管借錢過生活，然後下個月一領到薪水，就先還主管錢，月月如此。後來我開始記帳，第一個月就發現自己花在計程車的費用過高，因為公司是上班打卡制，遲到一分鐘就扣錢，我為了不遲到，早上卻又實在無法早起床，所以只好常搭計程車趕上班（剛畢業時我在傳播公司上班，天天工作12～16小時，半夜回家是常事，但隔天早上卻仍要準時上班）。
還有，我發現自己的消費過於「隨性」，我常笑說自己的口袋有「破洞」，只要身上有錢，就很容易衝動性購物。為了避免自己的個性導致存不住錢，我在25歲時就買了儲蓄險，當時儲蓄險的預定利率很高，所以那時買儲蓄險是比較划算的，我在25至35歲這10年期間陸續買了幾張儲蓄險，強迫存錢。這些儲蓄險都已經陸續繳完期滿，算一算，等到60歲左右如果全部解約，我大約可以拿回800萬元，這是我靠儲蓄險強迫存下來的錢。
當然，我的強迫儲蓄除了早期買儲蓄險之外，後來因為進入理財媒體，接觸了基金、股票等理財工具，所以之後我的強迫儲蓄方法還包括買基金、買股票，另外，我也自提勞工退休金6%。透過這些強迫儲蓄的方法，讓我每個月領到薪水之後，所剩的金額就只能繳付固定的必要支出，以及維持一部分「需要」支出，當然，我也不苛待自己，我有一個「奢侈帳戶」，這裡面的錢可以讓我偶爾花點小錢，滿足一下自己的「想要」需求，或者是每年出國旅遊。
總結一下，如果你覺得理財很麻煩，那就學一下記帳和存錢，至少能幫你擺脫月光族身分。如果你想讓存錢這件事有更好的績效，那就請進一步學習投資相關知識。但在投資之前，認識自己的投資性格絕對是首要之務，請千萬不要明明喜歡吃甜，卻買了一包酸梅來吃。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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