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給20幾歲年輕人的8個理財規劃建議

《Money錢》社長
李美虹

文:李美虹

有一個女大學生在網路上分享自己的存錢方法,其實就是每個月月初一拿到薪水,就先轉帳1千至2千元到自己的另一個戶頭,月底花剩的,一樣匯到這個存錢戶頭,她說這是「匯錢給未來的自己」。

不過,他在分享自己的情況時,有些行為與習慣還是需要修正的,例如,她目前還是學生,一個月打工最低賺1萬5千元,每月飯錢預估1000~1500元,因為大部分都是吃公司的;為了省房租,所以她住學校宿舍;每月電話費188元,但幾乎都是家人幫忙付,以上這三項她都有達到「省錢」目的,但其他幾項開銷就有待檢討了,包括:她每月買化妝品、包包花費約5千元,而且是連續幾個月都買了包包。此外,機車貸款每月2千元,還有學貸,更令人驚訝的是,她說下個月開始還有汽車要負擔!而她平時出門消費習慣刷卡,所以她也承認很容易花掉不需要的開銷……

首先,一個大學生每個月花在化妝品與包包這兩樣東西上的支出高達5千元,這個佔比的確是太高了!而且她還在唸書,已經有了機車,為什麼還需要汽車呢?不管這車子是家人給的,還是她買的,我們都知道養車花費並不低,就算是工作需要,在她已有機車代步的情況下,為何還要在經濟並不富裕的情況下負擔汽車的費用呢?

果然,第一則留言的網友就分享了自己的經驗:除非是有小孩或有特殊理由,逼不得已才買汽車,否則車子是負債,而且早買汽車根本存不到錢。這位網友說,他自己每周開5天車,一年的保養費、維修費、稅金與油錢大約最少要8萬元。想一想,如果這位女大學生一年可以省下汽車費用8萬元,就等於每年多存8萬元!

8個理財建議 幫你盡快攢到一桶金

因此,今天我給20幾歲年輕人10個理財規劃建議,希望大家朝著正確的方向去省錢、存錢,順利攢到一桶金。

第1條:不論你是學什麼專業、做什麼職業,都要努力去學習、有意識的積累一些理財投資方面的知識,提高自己的財商,你將會受益終生,因為現在是投資回報率開始遠超過勞動回報率的時代。

換句話說,如果你懂得如何用資本來為自己賺錢,那麼你會輕鬆很多;如果你不懂,只會用出賣自己的勞動力來賺錢,那麼這個時代將讓你感覺到嚴苛,所以,知道理財投資知識是很重要的事。請你省下看一場電影的錢、省下買一個包的錢,去多買幾本理財投資方面的書籍回來好好閱讀,對你絕對有正面幫助。

第2條,從現在開始為自己訂一個理財目標。你可以先從短期目標開始,不管你是學生,還是已經開始上班掙工資了,你都可以有一個目標。這個目標的大小其實不重要,重要的是:第一、切實可行;第二、可以量化。你必須定期review,如果你開始上班但起薪並不高,沒關係,你給自己訂一個1年之內攢出5萬元或者一年之內攢出20萬元,數目不重要,隨你訂,只要是「切實可行」,就是跳一跳、搆得著,在你能力所及的範圍之內,但又不低就。例如你現在的薪資和消費水平可以在一年之內攢出10萬元,不用吃太多苦,那麼你就把存錢目標訂在15萬元來試試看。

或許你會說,計畫趕不上變化!計畫趕不上變化是沒錯,但是和你壓根兒就沒有計畫,完全是兩碼事。如果真的有變化的話,你可以再適時的調整,但一定要有一個方向,才能開始行動起來,不然你永遠是隨波逐流。所以,第二個建議就是給自己訂一個可量化又切實可行、搆得著的存錢目標。

第3條:當你有了第一桶金之後,不管這第一桶金是5萬元,50萬元,還是100萬元,你都要把這個錢「用起來」,不然的話,你可能會一直想:反正我有這麼多錢了,是不是可以把它花掉?

怎麼用起來呢?把這筆錢放到你最喜歡的資產類別裡去,例如基金、指數型ETF都可以,我比較不建議買單支股票,不管這一檔股票現在有多火,我建議年輕人可以去買S&P 500、台灣50這類追蹤指數的ETF。所以第三個建議就是當你有了錢之後,想一下自己適合的資產類別,把錢放進去,不要讓它閒置著。

第4條:如果你有學生貸款,或者是因為不良的消費習慣而有大量的卡債,盡量要在工作的頭一、兩年,緊勒褲腰帶把它還清。我見過太多人,他們認為剛開始上班,反正掙得少,為什麼不趁現在享受一下生活,幹嘛要苦著自己,反正將來收入會越來越高,然後自然而然就會還清了!這種想法其實是錯誤的,因為:一、信用卡債利率高,非常不划算;二、如果你在年輕單身的時候都還不掉,等到步入中年,一旦成家,你還有房貸、養育子女等大額開銷,你想要還清這麼多貸款就更加困難了。所以,沒必要給自己在中年危機的時候,還加那麼大的壓力,還是要盡量趁著年輕,一人吃保全家不餓的時候把這些債務還完。

第5條:不管你是訂一個存錢目標、還是想把學生貸款或卡債還清,你都得要省錢。錢從哪裡省?一定是先從最大處的開銷開始省。我們每個人每月最大開銷就是房租,所以我的建議就是搬回家跟自己父母住幾年。當然前提是基於你上班的城市剛好就位在父母所在的城市。千萬不要急著放飛自我。我知道很多年輕人因為剛剛開始步入社會,覺得自己經濟獨立了,所以都想出去闖蕩、下了班後可以跟朋友出去玩,回家晚一點。但是如果你能跟父母住幾年,在房租上省出來的錢,將會是你非常大的一個助力。以台北市來說,住房支出大約是可支配收入的三分之一左右,如果你剛步入社會,薪資還沒有很高的話,很有可能佔比會達到二分之一,這個房租錢若能夠省起來,想想這會是多麼大的一筆錢!

如果你沒有搬回家跟父母住的條件,怎麼辦?那麼你真的就要從其他地方著手省錢了,得要吃力些!

所以,第6條的建議是:千萬不要去買「不需要」的東西,這樣你可以省很多的錢。如果你經常被大拍賣、優惠券所誘惑,就會買很多不必要的東西,很快地,你會發現你的房間東西堆滿,然後你找也找不著、想也想不起來,用也不會用,最後搬家的時候還麻煩,所以它耗費的不光是你錢的資源,還對你的空間、時間、精力、注意力都是極大的浪費。你把這部分砍掉,保證你可以省下錢。

第7條:就是你先把錢存下來,然後再去花錢,也就是先付錢給自己(Pay yourself first)。每個月一發薪水,先把要存的錢自動轉帳到存錢帳戶裡,然後再去生活花費。如果你覺得不夠用,或有點緊了,你就會逼著自己想辦法。如果你每個月都很緊,或實在想不出其他什麼辦法,那有可能就是你的目標訂得太高了!前面提過,你的存錢目標應該是訂在一個跳一跳、搆得著的目標,就是有一定的挑戰性。但如果你可以輕輕鬆鬆的每個月都省出這個目標,代表你的目標又訂得太低了。此外,若你有加薪或是有獎金,你也可以把獎金都自動存起來,讓自己見不著這筆錢。或者是每次加薪的時候,你自動就把加薪的這部分給存起來,不要著急去提高自己的生活質量。如實照做,保證你以後有的是機會提高生活質量。

第8條:免費的午餐不能不拿。什麼叫免費的午餐?我指的是退休帳戶的優惠政策,例如勞退新制有「勞工自提工資6%」,不但可以節稅,還能分配勞退新制基金投資效益,因為法令規定保證收益,即使基金投資虧損,帳戶仍有兩年定存利率,條件優渥。這一條可以跟上一條連結起來做,每個月一發下薪水就自動把錢存入退休金帳戶內。

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。

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