Yahoo奇摩新聞 守住退休準備的鐵三角！
文：歐陽姚
勞動部將於年底提出勞保年金改革草案，改革內容涉及四個面向：費率、年資給付率(所得替代率)、平均薪資採計期間以及政府撥補。
外界預估所得替代率的降幅可能達到1/3~1/4，引來一片譁然。有人試算：若以退休勞工平均年金每月1萬7000多元計，如果給付減少1/3，平均月領只剩下1萬2000元不到。這個金額只夠在6都中的台南市生活，在其他5都生活的退休勞工，就要貼老本了！
109年台灣及六都每月最低生活費一覽表
＊一次金與月退哪個好？
朋友的姐姐剛剛屆滿58歲，面臨請領一次金還是月退的二難。幾經掙扎，最後選擇以提前五年打8折的方式，申請了月退；只是沒想到才領了2個月，就傳出勞保月退金將修正的消息，讓他直呼是最倒楣的退休勞工。
不過，依照以往調查，勞工一次申請退休金後，平均三年就花光了。用途包括：幫助孩子買房頭期款、贊助子女出國留學、與配偶出國旅遊、遭親友借貸…。
所以，如果自己守不住錢，也沒有好的投資標的，雖然月退金可能被減少，但相對一次請領退休金，還是比較穩健。
＊退休準備的鐵三角！
無論是已退、未退、將退，所得替代率降低之後，都會面臨退休金不足的問題；完全不擔心退休金問題的可能只是鳳毛麟角。大多數勞工，該怎麼準備退休金呢？
其實勞工退休是由一個鐵三角組成，分別是：
1、勞保退休金
2、新制退休金
3、健保
目前看起來勞保退休金給付，減少的機會很大；所以勞工可以用增加新制退休金的自提部分，來補足退休金缺口。
截至2019年11月，勞退新制人數約701萬8千多人，其中自提人數只有60萬6108人，占8.64%。
顯然大多數勞工都輕忽了新制退休金的優勢，只有將近不到一成勞工會自行提撥，其餘90%的勞工都沒有自提。
其實新制退休金是提到勞工個人帳戶，不會受到總體人數的影響。其次帳戶是跟著勞工走，即使轉換工作也不會中斷，再加上免稅，所以好處多多。
以月薪4萬的勞工，每月公司會幫員工提撥6%，若再加上自提6%，一個月等於存入個人帳戶4800元。
這筆資金會由勞動基金運用局委外進行投資，根據統計，近四年新制勞退基金收益率如下：
2017年基金收益率7.9％
2018年收益率為負2.07%
2019年收益率為11.45%
2020年截至7月底為止，收益率為0.29％
最重要的是政府有最低二年期定存利率的保證，優於其他投資。更由於這筆資金是要等到勞工退休後才可以請領，所以是最為安全的一種退休金準備制度。
勞工第三層保障就是全民健保。雖然健保局不會直接發錢給勞工，可是當勞工生病時，健保會幫忙負擔一些費用，所以個人的支出就會減少，總體支出也會隨之降低。
當外在環境有所變化時，勞工也該適時跟著調整，如果甚麼都不做，最後受到影響的還是自己。
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