別讓卡債 卡住你的人生！

文：歐陽姚

根據金融聯合徵信中心統計顯示，今年7月平均每戶信用卡持卡人有3.3萬元分期未到期的帳款，為103年8月以來的高點。

這是平均數，不見得每一位持卡人都有卡債，所以有未到期帳款的持卡人，積欠卡債的金額，大多數應該高於3.3萬元！

＊最低應繳金額 包著糖衣的毒藥！

信用卡帳單上一般都會有二種金額，一欄是「本期應繳金額」，另一欄則是「本期最低應繳金額」。最低應繳金額，不同銀行條件不一，通常大約在「本期應繳金額」的1/2~1/3，有些甚至只要應繳金額的二成。

資料顯示國人平均每人都有二張以上的信用卡，若不慎二張信用卡都只繳交了最低金額，只要連續12個月，應付金額在循環利息下，可能就讓你還不起了。

＊存款1% V.S. 放款6%？！

目前國內信用卡循環利息最低利率接近6％起跳，上限大約是15%（信用貸款6%利率，不是任何人都拿得到，大多數人應該是15%）。雖然與歐美國家相較，還不是最高利息，不過對照國內低息環境，銀行賺到的利差還是很大（台灣銀行一年期定存利率固定為1.035%）！

五大發卡銀行與公股銀行利息比較表

＊利滾利是什麼概念？！

所謂：信用卡的循環信用利息，就是只要當月沒有全額繳款，就會被計算利息，且本利一起計算。

此外，或許卡友還不清楚，每月還款時，是優先償還利息和手續費，其次才是最低還款額的未還足部分以及超出信用額度的部分。

曾經有卡友信用卡刷爆50萬元，之後每個月只維持最低繳款金額，沒想到幾年後，在循環利息的累積下，竟然滾出200萬元的負債，讓他更加還不起。

問題不是還不起就算了，循環利還是會繼續滾下去，且威力越來越大，甚至大到讓你永遠也還不完！

＊有卡債 別擺爛！

如果每個月都刷爆卡的人，最好的方式就是剪卡。現在有不少人，選擇單純的使用現金，如此最多只是「月光族」，不致成為「卡奴」。

萬一有急用，可以先跟親友周轉、有保險的可以質借、勞保年資滿10年的還有勞工貸款可以應急，都比使用循環利輕鬆！

至於，已經有卡債的卡友，應該主動與銀行協商，尋求一個可以償債的方法，千萬不要擺爛，以免影響到日後工作、買房貸款或創業貸款的機會！

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